Apprendre à gérer un pret

: Aujourd’hui nous écouterons l’histoire d’une femme qui reçut un prêt pour démarrer une petite entreprise de commerce du riz. Durant l’émission nous entendrons la femme, qui s’appelle Adina, mais aussi l’agent de banque qui l’a aidée à obtenir son prêt.

BRUITAGES: DES BRUITS DE LA CAMPAGNE (BÉTAIL, MARCHÉ, ETC.)

Bonjour. Je m’appelle Adina. J’ai 28 ans. Je suis mariée et j’ai quatre enfants. Mon mari et moi travaillons comme journaliers sur une grande ferme rizicole un peu plus bas. Il y a environ un an, j’ai commencé à penser que j’aimerais cultiver mon propre riz et le vendre, autrement dit démarrer ma propre petite entreprise. Bien sûr je pourrais aussi prendre une partie de la récolte pour nourrir ma famille. Nous serions beaucoup plus auto-suffisants. Pour nous le riz est un produit important. Il y avait une petite portion de terrain disponible près de la maison de ma mère. Mais je n’avais pas l’argent pour acheter les semences. J’ai demandé un prêt auprès d’une petite banque qui prête de l’argent aux toutes petites entreprises.

J’aimerais vous faire profiter de mon expérience. Je ne savais rien sur la manière d’obtenir un prêt lorsque j’ai commencé. Cela n’a pas été aussi facile que je le croyais.

Comme je l’ai déjà dit, je voulais cultiver du riz. Les semences coûtent cher et c’est pour cela que j’avais besoin d’un prêt. J’en ai parlé à mon mari. Au début, il ne sembla pas intéressé, puis il commença à me demander plus de détails sur le montant que je pourrais emprunter et des choses de ce genre. Finalement il accepta. Je calculai que j’aurais besoin de 50 dollars pour acheter assez de semences pour cultiver le champ près de la maison de ma mère. Mon mari me dit que je devrais demander davantage pour que nous puissions acheter des habits et des choses pour la maison. Je ne pensais pas que c’était une mauvaise idée alors j’ai demandé un prêt de 100 dollars.

BRUITAGES: BRUITS DE BUREAU
(MACHINE À ÉCRIRE ET AUTRE ÉQUIPEMENT DE BUREAU)

: Lorsqu’Adina est venue me voir elle voulait emprunter 100 dollars. Elle me dit qu’elle voulait démarrer une petite entreprise de culture et de vente de riz. Elle avait besoin de cet argent pour acheter des semences de riz. Elle voulait cultiver une grosse quantité de riz.

Elle ne savait pas les conditions accompagnant le prêt qu’elle demandait mais je l’ai aidée à s’en sortir. Je lui ai demandé combien de temps s’écoulerait entre l’achat des semences et la vente de produit au marché. En d’autres mots, à son avis combien de temps s’écoulerait avant d’encaisser les profits après son investissement de 100 dollars. Une fois qu’elle aurait vendu tout le riz qu’elle aurait cultivé elle aurait assez d’argent pour rembourser le prêt, et en garder pour elle. A cette époque elle pouvait demander un autre prêt si elle le souhaitait pour cultiver davantage de riz.

Elle me dit que quatre mois seraient suffisants pour lui laisser le temps de planter, de récolter et de vendre le riz. Alors je lui dis qu’il lui fallait un prêt pour quatre mois. Il lui faudrait rembourser l’argent après quatre mois. Elle aurait aussi à payer le coût du prêt en faisant de petits versements chaque mois. Nous appelons cela les « intérêts » sur le prêt.

BRUITAGES: BRUITS DE LA CAMPAGNE

: Ma demande de prêt fut acceptée. Je reçus 100 dollars. On me donna un délai de quatre mois pour rembourser. Cela voulait dire que j’aurais à rembourser le prêt en quatre mois. Après quatre mois je comptais bien vendre tout mon riz pour rembourser le prêt. J’étais très contente.

Quand je reçus l’argent, mon mari me dit que nous devrions l’utiliser pour acheter de nouveaux habits et peut?être des meubles. Mais je n’étais pas d’accord. Je pensais qu’il nous fallait acheter les semences tout de suite. Nous nous sommes disputés. Finalement j’ai accepté parce que je ne voulais pas de dispute et que je voulais avoir l’argent. Je savais aussi que j’avais retiré plus que ce dont j’avais besoin pour mes dépenses. Mon mari sortit et acheta des habits et d’autres choses – je ne sais plus quoi. Il dépensa 50 dollars.

Puis je suis allée en ville pour acheter 50 dollars de semences. Ensemble et en famille nous avons planté le riz. Après quatre mois mon premier remboursement devait être fait. J’avais récolté le riz mais il n’était pas encore vendu. Il me faudrait encore un autre mois pour le vendre. Lorsque j’essayai de réunir l’argent pour rembourser le prêt, je m’aperçus que je n’avais pas assez. Et je réalisai que même si j’avais vendu tout mon riz, je n’aurais pas assez d’argent pour rembourser le prêt. Nous étions dans de beaux draps. Nous avions moins d’argent et étions plus endettés qu’avant d’obtenir le prêt. Je pleurais sans cesse.

: Pouvez-vous identifier les fautes qu’Adina a commises? L’employé de banque peut nous dire comment certains des problèmes auraient pu être évités.

BRUITAGE: BUREAU

Lorsqu’Adina est revenue me voir elle me dit qu’elle était incapable de faire un paiement pour rembourser le prêt. En écoutant son histoire, j’ai réalisé qu’il y avait deux principales raisons à cela. D’abord elle n’avait pas investi tout l’argent du prêt dans son entreprise. Elle a acheté des choses pour faire plaisir à son mari, alors il y avait un conflit. C’était l’un des problèmes. Et comme elle n’a investi que la moitié de l’argent dans son entreprise, elle fit des profits seulement sur cette moitié investie et non pas sur les 100 dollars empruntés. Le paiement qu’il lui fallait faire était calculé sur la base de ces 100 dollars.

La deuxième raison qui lui causa des problèmes c’est d’avoir mal calculé le temps qu’il lui faudrait pour cultiver et vendre son riz. Cette période de temps est ce qu’on appelle son cycle de rentabilité. Elle ne l’avait pas calculé correctement. Alors après quatre mois, il fallait rembourser. Mais elle n’avait pas encore vendu tout le riz donc elle n’avait pas assez d’argent pour rembourser la banque.

Du point de vue de la banque elle n’étais plus solvable, c’est à dire que c’était risqué de lui prêter de l’argent. Il lui serait difficile d’obtenir un autre prêt de notre banque.

BRUITAGE: BRUITS DE FERME

Pendant un moment j’avais le sentiment que ma vie était ruinée. Les choses que mon mari avait achetées lorsque nous avons eu l’argent ne pourraient pas nourrir la famille. J’ai appris beaucoup de choses. La première, c’est que mon mari et moi aurions dû être bien d’accord dès le début. J’avais besoin de lui pour avaliser ma décision et la respecter avant que j’accepte les termes de l’emprunt. Il aurait dû me laisser gérer l’argent. Tous les deux nous comprenons bien cela maintenant. Après tout il s’agissait de mon entreprise – je pouvais la gérer et j’avais de bonnes idées. Les raisons pour lesquelles il voulait ce prêt étaient différentes des miennes. Il voulait l’argent pour acheter des choses pour la maison, alors que moi je voulais démarrer une entreprise. La deuxième chose c’est que je n’aurais pas dû demander plus d’argent que ce dont j’avais besoin pour mon entreprise parce que je n’ai pas investi les autres 50 dollars et fait des profits là?dessus.

Je n’avais pas non plus compris ce qu’ils appellent mon cycle de rentabilité. Je n’étais pas sûre au bout de combien de temps j’aurais cultivé et vendu mon riz, alors je ne savais pas quand j’aurais l’argent pour rembourser le prêt.

Pour toutes ces raisons je n’étais pas capable de rembourser le prêt. Maintenant je suis plus endettée que lorsque j’ai commencé. Pour la banque je n’étais pas solvable. Et je ne pourrai sans doute pas obtenir de nouveaux prêts. Mais j’ai appris de mes erreurs. Je ne les referai pas si j’obtiens un autre prêt un jour.

Il existe de bonnes et de mauvaises manières de gérer le crédit. Pour gérer le credit correctement voici certaines choses qu’il ne faut pas oublier. Premièrement, n’empruntez que le montant dont vous avez besoin. Investissez tout l’argent du prêt dans votre entreprise et faites?le le plus tôt possible. Et connaissez mieux votre cycle de rentabilité – c’est le temps qu’il vous faut pour faire assez de profits pour rembourser votre prêt. Si vous comprenez cela vous serez capable de calculer à quel moment vous pourrez payer les échéances de votre emprunt.